Que faire de son épargne quand on commence à travailler ? La feuille de route du premier salaire
Lucas, 24 ans, vient de signer son premier CDI et épargne 350 € par mois. Matelas de sécurité, PEA, assurance-vie, DCA : dans quel ordre agir.
Profil type : Lucas, 24 ans, vient de signer son premier CDI à 2 100 € nets par mois. Il parvient à épargner 350 € par mois, mais laisse tout dormir sur son compte courant.
Objectif : établir une feuille de route par ordre de priorité pour sécuriser son avenir tout en profitant de son jeune âge.
1. Étape 1 : le matelas de sécurité (3 à 6 mois de dépenses)
- Où : Livret A ou LDDS (capital garanti, disponible à tout moment, intérêts exonérés d’impôt).
- Montant cible : avec 1 300 € de dépenses incompressibles par mois, visez 3 900 € (3 mois) à 7 800 € (6 mois). À 350 € par mois, le premier palier est atteint en un peu plus de 11 mois.
- Tant que ce socle n’est pas constitué, on évite de bloquer ou d’exposer l’essentiel de son argent ailleurs.
2. Étape 2 : prendre date sur les enveloppes fiscales
- Action : ouvrir dès maintenant un PEA et une assurance-vie en ligne, avec un petit versement (par exemple 50 à 100 €), en choisissant des offres sans frais sur versements.
- Pourquoi : les horloges fiscales de 5 ans (PEA) et de 8 ans (assurance-vie) démarrent à l’ouverture, pas au moment des gros versements.
- Précaution : un retrait du PEA avant 5 ans clôt le plan. Ces enveloppes sont à réserver à l’argent dont on n’aura pas besoin avant plusieurs années.
3. Étape 3 : lancer l’investissement progressif (DCA)
Une fois le matelas constitué, voici une répartition type de 350 € par mois :
- 100 € par mois sur un livret pour les projets à court terme (voyage, voiture, futur apport).
- 250 € par mois investis automatiquement sur un ETF actions monde (de type MSCI World) dans le PEA, pour le long terme.
Les actions peuvent baisser fortement pendant plusieurs années : ces 250 € ne doivent pas servir à financer des dépenses à court terme.
4. Pourquoi commencer tôt compte plus que le montant
Hypothèse pédagogique : rendement constant de 6 % par an, hors frais, fiscalité et inflation. Dans la réalité, les marchés ne progressent pas de façon régulière.
Ce qu’il faut retenir : à 24 ans, votre plus grand atout n’est pas votre salaire mais le temps. Dans cette hypothèse, 250 € par mois dès le premier emploi donnent plus de capital à 50 ans que 600 € par mois commencés à 38 ans, pour moins de versements. L’ordre à suivre : un matelas de sécurité, des enveloppes ouvertes pour faire courir les compteurs fiscaux, puis un investissement régulier.
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Charges fixes, épargne disponible et capacité d’épargne mensuelle : le simulateur estime le matelas adapté à votre situation et la date à laquelle vous l’atteindrez.
Illustration pédagogique ; chiffres issus d’hypothèses simplifiées, hors frais et fiscalité sauf mention contraire. Ne constitue pas un conseil en investissement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et le capital n’est pas garanti.